چرا ویژگی سود صفر فراجا برای کنیایی ها با وجود مزایای بالقوه خطرناک است

اخیر تایید فرجه – یک محصول خرید اکنون پرداخت کن (BNPL) متعلق به EDOMx Ltd با همکاری Safaricom و Equity Bank – در کنیا با احساسات متفاوتی همراه است. اگرچه وارد فضایی می شود که از رقبایی مانند Lipa Later اشباع شده است، اما ویژگی منحصر به فردی را ارائه می دهد. برخلاف سنت معمولی BNPL که مجبور به پرداخت هزینه اولیه برای یک کالا است، فراجا قول می دهد که به مشتریان اجازه دهد یک محصول را بدون پیش پرداخت خریداری کنند.

این پیشنهاد فروش منحصربه‌فرد (USP) نه تنها فراجا را به دشمنی سرسخت در بازار رو به رشد کنیا تبدیل می‌کند، بلکه ممکن است شهروندان را به ولخرجی خرج کند. کنیا در وضعیت ناپایداری قرار دارد. به لطف شرایط سخت اقتصادی، هزینه های زندگی در ماه های اخیر افزایش یافته است. خشکسالی مداوم، بدترین خشکسالی در 40 سال اخیر، اوضاع را بدتر کرده است.

بر اساس داده های بدست آمده از اداره ملی آمار کنیا (KNBS) نرخ تورم در ماه می 2023 8 درصد بود. KNBS این را به افزایش کالاها در دسته های زیر نسبت می دهد:مواد غذایی و نوشیدنی های غیر الکلی (10.2%); و مسکن، آب، برق، گاز و سایر سوخت ها (9.7%)؛ و حمل و نقل (10.1%).”

این روند پس از اعلام رئیس جمهور ویلیام روتو در سال 2022 مبنی بر از بین رفتن یارانه بنزین، برق و کنجاله ذرت انتظار می رفت. خود دلیل این بود که سیاست تا حد زیادی به نفع “کسانی که در مناصب با نفوذ و کارتل ها هستند.اگرچه او ادعا کرد که این اقدام در درازمدت اقتصاد کنیا را تقویت می کند، اما شهروندان شاهد کاهش قدرت خریدشان بوده اند.

جای تعجب نیست که بسیاری از مردم کنیایی برای اعتراض به افزایش هزینه های زندگی که به نظر آنها محصول جانبی حذف یارانه بود، به خیابان ها آمدند. در تظاهرات روز 21 مارس سال جاری بیش از 200 معترض دستگیر شدند که 12 نفر کشته شدند. اعتراضی دیگر چالش برانگیز لایحه مالی پیشنهادی که در صورت اجرای آن مالیات های بیشتری را معرفی می کند، دیروز صورت گرفت. 11 نفر بازداشت شدند.

ناکامی کنیا در پرداخت حقوق کارمندان دولتی و بازنشستگی ایالتی به سرعت در بین مارس و مه امسال بر سرفصل های خبرها قرار گرفت. دلیل این امر این است که دولت اخیراً بخش عظیمی از درآمد کشور را به بازپرداخت بدهی اختصاص داده است. اگرچه دولت کنونی تحت رهبری روتو، رئیس جمهور قبلی، اوهورو کنیاتا را به دلیل مشکلات اقتصادی که با آن مواجه است، مقصر دانست، بازی سرزنش دقیقاً وضعیت را بهبود نمی بخشد.

همچنین بخوانید: آیا Buy now pay later یک مدل کسب‌وکار قوی برای استارت‌آپ‌های فین‌تک نیجریه است؟

فرجا ترکیبی از مثبت و منفی است برای کنیایی ها

فراجا برای عرضه در جولای 2022 برنامه ریزی شده بود تا زمانی که بانک مرکزی کنیا عرضه محصول را مسدود کرد و ادعا کرد که بازبینی نظارتی را پشت سر نگذاشته است. به این ترتیب، Safaricom مجبور شد راه اندازی را متوقف کند. هرچند خوشبینانه باقی ماند. در اوایل سال جاری، پیتر ندگوا – مدیر عامل سافاریکام – گفت که فراجا به زودی تایید خواهد شد.

“مطمئنم ظاهر میشه ما نیاز به تغییر چند چیز داشتیم. ما آن را برمی گردانیم. باید به طور معمول به همان روشی که CBK (سایر محصولات) را تأیید می کند تأیید شود. این یک مورد استفاده است که مشتریان می خواهند. خواهی دید که برمی گردد،“او به اشتراک گذاشت کسب و کار روزانه.

با کاهش قدرت خرید به دلیل فشارهای تورمی، فراجا می‌تواند مکان بعدی شهروندان عادی برای خرید نسیه کالا باشد. علاوه بر این، آنها نیازی به پرداخت هزینه اولیه ندارند زیرا Equity – یک موسسه مالی با همکاری Safaricom و EDOMx – با استفاده از Lipa na M-Pesa، یک سرویس پرداخت بدون نقد متعلق به Safaricom، خرید را تامین می کند.

با حذف علاقه‌ای که معمولاً با تراکنش‌های BNPL همراه است، این سؤال معمول است که چگونه EDOMx قصد دارد از این تجارت سود ببرد. در اینجا نحوه کار این کار آمده است. با استفاده از وجوه Equity، EDOMX، برای کالاهای خریداری شده توسط مشتریان با نرخ تخفیفی که توسط تاجر توافق شده است، پرداخت خواهد شد. کاربران فراجا 30 روز فرصت دارند تا بدهی خود را با استفاده از هزینه واقعی بازار برای محصول و نه هزینه تخفیف پرداخت کنند. به این ترتیب، EDOMx مابه التفاوت را به عنوان سود به دست خواهد آورد.

جولیان کیولا – بنیانگذار و مدیر عامل EDOMx در توجیه پذیرش این روش توسط فرجا گفت:اگر مثلاً هفت یا 10 درصد تخفیف (از بازرگانان) بگیریم، چرا باید از مشتریان سود بگیرم؟ در مرحله آزمایشی بازپرداخت خوبی را شاهد بوده ایم و امیدواریم شاهد ادامه این روند باشیم.”

تنها کارمزدی که مشتریان قبل از تکمیل پرداخت می پردازند، هزینه Lipa na M-Pesa است که بر اساس مبلغ تراکنش ممکن است تا Sh23 یا بالاتر از Sh210 باشد. این به Safaricom می رود.

علیرغم ویژگی سود صفر، وضعیت اقتصادی کنونی ممکن است باعث شود که بسیاری از مردم به شدت به این تسهیلات اعتباری وابسته باشند و بیش از توان پرداخت بدهی داشته باشند. برای زمینه، فرجی بسته به رتبه اعتباری کاربران تا 100000 کرون ارائه می دهد.

در مورد نکول وام، فرجا مدعی است که از وصول بدهی‌هایی استفاده خواهد کرد که هزینه‌های استخدام آن‌ها موظف به پرداخت است. سافاریکام همچنین حساب فراجا را به عنوان یک اقدام اضافی تعلیق یا غیرفعال می‌کند.

مشخص نیست که مشکلات اقتصادی کنیا چه زمانی فروکش خواهد کرد و بحث لایحه مالی فعلی کمکی به این موضوع نمی کند. به این ترتیب، یک ارائه‌دهنده اعتبار با بهره صفر بسته به نحوه بازی خریداران با کارت‌هایشان می‌تواند مفید یا خطرناک باشد.