بانکداری و مالی اسلامی سیستمی است مبتنی بر اصول شریعت یا شریعت اسلامی که از جمله موارد دیگر، اخذ یا پرداخت سود وام را ممنوع کرده و بر معاملات مالی اخلاقی و عادلانه تاکید دارد.
یکی از ویژگی های قابل توجه بانکداری اسلامی، ممنوعیت اخذ یا پرداخت سود وام است که مبنای بانکداری متعارف است.
در عوض، امور مالی اسلامی بر اساس قراردادهای تقسیم سود و زیان بین وام دهنده و وام گیرنده است. وام دهنده ریسک سرمایه گذاری را با وام گیرنده تقسیم می کند و هر دو طرف در سود یا زیان سهیم هستند.
قانون شریعت سرمایه گذاری در کالاهای نامشهود مانند سهام، اوراق قرضه و دارایی های دیجیتالی مانند ارزهای دیجیتال را مجاز می داند. دارایی های منطبق با شریعت تا زمانی که دارای کاربرد واقعی هستند، نیازی به پشتوانه کالاهای فیزیکی ندارند. علاوه بر این، شریعت فقط اجازه سرمایه گذاری در مشاغل و پروژه هایی را می دهد که برای جامعه مضر نیستند (بنابراین قمار، الکل یا تنباکو ممنوع است).
شفافیت برای امور مالی اسلامی ضروری است و تمامی تراکنش های مالی باید برای همه طرف های درگیر افشا شود. امور مالی اسلامی نیز توسط هیئت‌های شریعت، که متشکل از علمای اسلامی هستند، نظارت می‌شوند که اطمینان حاصل می‌کنند که تمام معاملات مالی با اصول شریعت مطابقت دارد.
مالی اسلامی چندین محصول و خدمات از جمله مضاربه، مشرکه، مرابحه، ایجاره و صکوک را ارائه می دهد.
چه چیزی یک ارز دیجیتال منطبق با شرع را می سازد؟
برای توسعه یک ارز دیجیتال سازگار، تیمی از متخصصان در امور مالی و فناوری اسلامی – از جمله دانشمندان اسلامی، کارشناسان مالی و توسعه دهندگان – گرد هم می آیند تا طراحی و ویژگی های این ارز دیجیتال را تعیین کنند.
این تیم مطمئن خواهد شد که سکه بر اساس یک سیستم تقسیم سود و زیان به جای وام مبتنی بر بهره است. این بدان معناست که سرمایه گذاران به جای دریافت نرخ ثابت بازده سرمایه گذاری خود، در سود و زیان سرمایه گذاری تجاری سهیم هستند.
اخیر: رفع هذل: آیا شرکت‌های رمزنگاری مستقر در ایالات متحده واقعاً «خفه می‌شوند»؟
هنگامی که ارز دیجیتال آماده انتشار شد، یک هیئت نظارت شریعت باید قبل از اینکه سرمایه گذاران مسلمان بتوانند از آن استفاده کنند، سکه را بررسی و تأیید کند. این فرآیند صدور گواهینامه شامل بررسی دقیق ویژگی‌ها و طراحی ارز دیجیتال است.
یکی از نمونه‌های دارایی دیجیتال منطبق با شریعت، سکه اسلامی (ISLM) است که بر روی بلاک چین شبکه حق ساخته شده است. در ژوئن 2022، سکه اسلامی فتوایی (حکمی از سوی مرجع اسلامی) برای انطباق با شریعت به دست آورد.
مانند بسیاری از ارزهای دیجیتال، این ارز از یک مدل کاهش تورم پیروی می کند و از ایجاد سکه های جدید به صورت دلخواه جلوگیری می کند. علاوه بر این، هر زمان که یک ISLM جدید در شبکه ایجاد می شود، 10٪ به Evergreen DAO ارسال می شود، یک سازمان غیرمتمرکز مستقل که درآمد حاصل از آن را در خیریه های اسلامی یا پروژه های آنلاین سرمایه گذاری می کند. کمک مالی به امور خیریه به دنبال زکات است که یکی از ارکان اسلام است.
ارزهای دیجیتال اسلامی نیاز به طراحی درست دارند
ارزهای دیجیتال منطبق با شریعت یک پیشرفت نسبتاً جدید و در حال تکامل در ارزهای دیجیتال هستند.
در حالی که برای انطباق با اصول مالی اسلامی طراحی شده‌اند، بدون بحث نیستند، و بحث‌های مداومی بین دانشمندان اسلامی در مورد اینکه آیا ارزهای دیجیتال واقعاً با شریعت سازگار هستند وجود دارد. آندری کوزنتسوف، یکی از بنیانگذاران شبکه حق، به کوین تلگراف گفت:
«توسعه یک محیط بیت کوین که از قوانین شریعت پشتیبانی می کند نیز دشوار است. این امر مستلزم ایجاد اتحاد با موسسات مالی، دولت‌ها و سایر احزاب است تا اطمینان حاصل شود که سکه به طور گسترده شناخته شده است و می‌تواند بر اساس آرمان‌های اسلامی مورد استفاده قرار گیرد.»
یکی از نگرانی‌های علمای مالی اسلامی، موضوع کریپتو به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری سوداگرانه است – که جایز نیست زیرا حاوی «غرار» است – به معنای «عدم اطمینان، خطر یا ریسک» یا «فروش چیزی که وجود ندارد».
محمد الکاف الهاشمی، یکی از بنیانگذاران سکه اسلامی، به کوین تلگراف گفت: «شریعت معاملاتی را که بر شانس یا حدس و گمان تکیه دارند نه تلاشی برای ایجاد بازده، ممنوع کرده و به عنوان معاملات باطل تلقی می کند.
با این حال، وی افزود: “این اصل، سفته بازی تجاری در یک تجارت یا معاملات تجاری را ممنوع نمی کند، زیرا قوانین شریعت به اندازه کافی هوشمند و انعطاف پذیر هستند تا تغییرات فنی را در هر دوره ای اتخاذ کنند.”
به گفته الهاشمی، یک ارز رمزنگاری شده در صورتی می تواند با قوانین اسلامی مطابقت داشته باشد که «با نیت درست، به عنوان مثال، سودمندی واقعی ایجاد شود»، نه «صرفاً برای تجارت یا سفته بازی».
به این ترتیب، به گفته کوزنتسوف، حلال یا مجاز بودن یک سکه به موضوع طراحی بستگی دارد. او گفت: «استفاده و معماری یک ارز دیجیتال عامل تعیین کننده در مطابقت یا عدم انطباق آن با قوانین شرع است.
او به موارد استفاده از ارزهای دیجیتال از جمله پرداخت یا ذخیره ارزش اشاره کرد که می‌توان آنها را راحت‌تر مطابق با شرع دانست.
به عنوان مثال، استیبل کوین ها را می توان نوعی تامین مالی مبتنی بر دارایی دانست که یک اصل مالی اسلامی است. استیبل کوین ها مانند USD Coin (USDC) و تتر (USDT) توسط ذخایر دارایی های واقعی پشتیبانی می شوند. حتی برخی از ارزهای رمزنگاری شده به طور خاص برای امور مالی اسلامی ایجاد شده اند، مانند OneGram که توسط ذخایر طلا پشتیبانی می شود.
کوزنتسوف در پایان گفت: «در حالی که ایجاد و پذیرش سکه‌های مطابق با شریعت چالش‌هایی وجود دارد، ما می‌توانیم با ترکیب مناسب دستورالعمل، قانون‌گذاری و نبوغ فنی بر این چالش‌ها غلبه کنیم.»
گسترش دسترسی به ارزهای دیجیتال
وقتی صحبت از مزایای ارزهای دیجیتال منطبق با شریعت به میان می‌آید، پتانسیل جذب کاربران بیشتری از کشورهایی وجود دارد که دین غالب آنها اسلام است، زیرا هرگونه نگرانی سرمایه‌گذاران مذهبی در مورد ارزهای دیجیتال را کاهش می‌دهد.
الهاشمی گفت: «افزایش دسترسی مسلمانان به خدمات مالی یکی از مزایای احتمالی ارزهای دیجیتال منطبق با قوانین شرع است. علاوه بر این، ارزهای دیجیتال منطبق با شریعت ممکن است مکانیزمی را برای مسلمانانی که از دسترسی به بانکداری متعارف محروم شده‌اند برای انجام تراکنش‌های مالی مطابق با دیدگاه‌های مذهبی خود فراهم کنند. او در ادامه گفت:
اخیر: بیت کوین در سنگال: چرا این کشور آفریقایی از BTC استفاده می کند؟
سرمایه گذاری بیشتر در بانکداری اسلامی نیز ممکن است نتیجه مطلوبی باشد. تا جایی که بتوان ارزهای دیجیتال را با شریعت سازگار کرد، ممکن است بتوانند مسلمانانی را که به دنبال سرمایه‌گذاری‌هایی هستند که به اصول دینی آنها احترام می‌گذارد، ترغیب کنند. به همین دلیل، ممکن است پیشرفت و توسعه بیشتری در صنعت مالی اسلامی حاصل شود که برای کل اقتصاد خوب است.»
از آنجایی که دنیای مالی به تکامل خود ادامه می‌دهد و فناوری‌های جدید ظهور می‌کند، برای سرمایه‌گذاران مسلمان مهم است که سازگاری این پیشرفت‌های جدید را با اصول مالی اسلامی به دقت بررسی کنند و اطمینان حاصل کنند که آنها با اهداف اخلاقی و اجتماعی این سیستم هماهنگ هستند.
