نوشته جید دوهرتی | 04 آوریل 2023 – لندن
همه ما می دانیم که شکستن قوانین گران است، اما هزینه نقض نکردن قوانین – یعنی پایبند ماندن – نیز گران است و هزینه انجام تجارت را بسیار بالا می کند. در سیستم‌های فعلی ما ناکارآمدی‌های زیادی وجود دارد، از زمان‌های انتظار طولانی برای تسویه معاملات در امور مالی سنتی تا ناتوانی کاربران در نگهداری دارایی‌های خود، فضای زیادی برای بهبود و نوآوری وجود دارد که هم برای کسب‌وکارها و هم برای کاربران مفید خواهد بود.
امروز، ما به هزینه رعایت سه اصل کلی خواهیم پرداخت – مشتری خود را بشناسید (KYC)، مبارزه با پولشویی (AML) و تامین مالی مقابله با تروریسم (CTF). ما به بررسی تأثیر این هزینه‌ها بر کسب‌وکارها، کاربران و نوآوری می‌پردازیم، و در نهایت چگونه Dusk Network و ابزار سفارشی KYC/AML Citadel می‌توانند راه‌حل ساده‌تر و ارزان‌تری ارائه دهند.
KYC و AML هر دو الزامات مهمی برای جلوگیری از جرایم مالی هستند، از جمله همه چیز از سرقت هویت و استفاده از اعتبار شخص دیگری برای دسترسی به خدمات تا پولشویی در مقیاس بزرگ یا تأمین مالی تروریسم. در حالی که آنها الزامات ضروری هستند، سیستم مدیریت این فرآیندها ناکارآمد، گران و دست و پا گیر هستند.
هزینه انطباق
سازگار بودن ارزان نیست. الزامات بیشتری برای تأیید هویت و منابع درآمد بر روی مشاغل و کاربران اعمال می شود. در حالی که برای کاربران نگرانی هایی در مورد بارگذاری داده های شخصی بسیار زیاد وجود دارد – تأیید، مدیریت، ایمن سازی و محافظت از این داده ها برای مشاغل نیز دشوار است.
این حتی جریمه‌ها، ضربه به شهرت و اقدامات قانونی احتمالی برای عدم برآورده کردن الزامات را در نظر نمی‌گیرد.
این فقط جمع آوری و بررسی داده ها نیست – سازمان ها پس از تأیید آن داده ها، هزینه های زیادی را برای مدیریت و محافظت از آنها صرف می کنند – که تخمین زده می شود سالانه حدود 88 میلیون دلار فقط برای بانک های بزرگ، نه به بانک های کوچکتر، در جریان است. خدمات، تجارت الکترونیک و غیره
این کار پرهزینه و ناکارآمد است و برای مؤسسات بزرگ هزینه زیادی دارد و رقابت برای مؤسسات کوچکتر تقریباً غیرممکن است. این منجر به یک سیستم گران قیمت و درهم می‌شود که در آن فقط پسران بزرگ با جیب‌های عمیق می‌توانند بازی کنند و شرکت‌های کوچکتر و بالقوه نوآورتر نمی‌توانند رقابت کنند.
هزینه عدم رعایت
علاوه بر این، این امر باعث می‌شود که سازمان‌های کوچکتر از ریسک‌گریزی بیش از حد خودداری کنند و از پذیرش هر چیزی غیر از مشتریان خالص «نان سفید» خودداری کنند. در حالی که هیچ کس انکار نمی کند که اجتناب از خطرات چیز خوبی است، این موسسات مشتریان کاملاً خوبی را که به سادگی پیش بینی می کنند مشکلات جزئی دارند، یا دارای پرچم قرمزهایی هستند که می تواند شامل داشتن چندین حساب بانکی در کشورهای مختلف باشد (بعضی از ما دوست داریم) را دور می کنند. سفر و/یا دارای پیشینه بین المللی!). وقتی نوبت به KYC/AML می رسد، موسسات به طور قابل درک در مورد احتیاط اشتباه می کنند، اما این می تواند به معنای رد برنامه های کاملاً خوب باشد.
ما می‌توانیم ببینیم که رعایت این قوانین و مقررات چقدر گران است، و رعایت نکردن آن نیز به سختی ارزان است.
هزینه فرصت
هزینه های متعددی وجود دارد که تعیین کمیت آنها دشوار است، اما قطعاً قابل توجه است. اولاً، فرصت‌های از دست رفته‌ای است که سازمان‌ها با آن مواجه می‌شوند اگر یک مشتری یا مشتری بالقوه تصمیم بگیرد که نمی‌خواهد وقت خود را صرف انجام فرآیند KYC/AML کند. ثانیاً، هزینه منابع از دست رفته است که اگر صرف درخواست، تأیید و ذخیره این داده ها نمی شد، می توانست برای چیزهای دیگر هزینه شود. ثالثاً، هزینه برای اقتصاد همه آن شرکت ها و فرصت های مالی که حتی هرگز از بین نرفتند زیرا آنها به هزینه های انطباق نگاه کردند و تصمیم گرفتند که زحمت نکشند.
اینجا همه در حال باختیم کاربران در معرض خطر دزدیده شدن اطلاعات خود هستند و باید مراحل طولانی را طی کنند تا به آنها اجازه دسترسی به خدمات داده شود. موسسات می توانند منابع خود را صرف چیزهای جالب تری کنند و شرکت های کوچک و نوآور حتی نمی توانند نگاهی به آن بیاندازند.
در مجموع، سیستم فعلی بی‌حساب، گران و ناکارآمد است و منجر به هک‌ها، سوء استفاده‌ها، مانع بالای ورود و محدود کردن نوآوری می‌شود.
چه می شد اگر می توانستیم بهتر عمل کنیم..؟
راه حل ارگ
Citadel راه‌حل یک‌بار KYC/AML شبکه Dusk است که بار شرکت‌ها را از تأیید، محافظت و مدیریت داده‌های زیادی رها می‌کند و با استفاده از اثبات‌های دانش صفر (ZKP) خطر هک و نشت داده‌ها را کاهش می‌دهد. به طور اساسی در نحوه ذخیره و تأیید داده ها و هویت تجدید نظر کنیم.
شواهد دانش صفر ثابت می کند که یک گزاره درست است بدون اینکه محتوای گزاره را آشکار کند. به عنوان مثال، در این زمینه، فرض کنید که برای یک حساب بانکی درخواست می دهید و بیش از 10000 دلار پس انداز برای واجد شرایط بودن دارید.
با استفاده از روش‌های سنتی، باید اظهارنامه‌هایی ارائه دهید که نشان می‌دهد بیش از 10000 دلار دارید و بانک می‌داند که برای مثال، 12500 دلار پس‌انداز دارید. با استفاده از ZKP ها، به جای اینکه مجبور باشید همه داده های خود را به اشتراک بگذارید و جزئیات بالقوه شخصی را ارائه دهید، یک مدرک رمزنگاری ایجاد می شود تا تأیید کند که شرایط لازم را دارید. این تنها چیزی است که آنها می دانند – که شما شرط داشتن حداقل 10000 دلار پس انداز را برآورده می کنید. آنها نمی دانند چی شما دارید، فقط که شما واجد شرایط هستید
راه حل اثبات که بجای چی نحوه برخورد ما با داده ها و کسب و کار را کاملاً تغییر می دهد.
Dusk Network در حال توسعه Citadel است تا اساساً یک لایه هویت باشد که شرکت ها می توانند از آن استفاده کنند. کاربران فقط یک بار KYC را انجام می دهند و مؤسسات می توانند به این لایه دسترسی داشته باشند تا بررسی کنند که آیا شخصی معیارهای آنها را برآورده می کند یا خیر، اما هرگز مجبور به مدیریت واقعی آن داده ها نیستند.
با توجه به اعداد بزرگ و سنگینی که قبلاً به آنها نگاه می کردیم، تصور کنید که اگر سیتادل به طور گسترده مورد استفاده قرار می گرفت چقدر متفاوت بود. همه آن میلیاردها دلار صرف تحقیق و توسعه، بهبود شرایط کارمندان، یا کاهش هزینه‌های مشتریان می‌شود، البته ناگفته نماند که چند شرکت دیگر می‌توانند روی میز قرار بگیرند.
عملاً چیزی برای هک کردن وجود ندارد زیرا داده ها با ZKP رمزگذاری شده اند، نیازی به تکرار کارهایی که در حال انجام است وجود ندارد و کاربران می توانند افشای انتخابی اطلاعاتی را که به اشتراک می گذارند تمرین کنند.
