اقتصاد غیررسمی نیجریه است تخمین زده 57.7 درصد، که تقریباً 626 میلیارد دلار در سطح PPP تولید ناخالص داخلی است. اکثر افراد در آن بخش بانکی ندارند یا از خدمات مالی محروم هستند.
علیرغم ظهور بسیاری از پلتفرم های فین تک در طول سال ها، بررسی دسترسی EFInA به خدمات مالی در نیجریه 2020 نشان می دهد که تنها 51 درصد از بزرگسالان نیجریه از خدمات مالی رسمی مانند بانک، بانک مالی خرد، پول موبایل، بیمه یا حساب های بازنشستگی استفاده می کنند که این رقم در سال 2018 49 درصد بود.
تونجی اندروز، مدیرعامل و یکی از بنیانگذاران Awabah که در موشین، یک منطقه پرجمعیت لاگوس بزرگ شده است، و یکی از مدافعان قدیمی شمول مالی است، ادعا می کند که اکثر خدمات مالی ارائه شده توسط پلتفرم های فین تک برای کسانی که مستثنی شده است.
«بسیاری از صحبتهایی که شنیدهام مردم، فقط در خیابان طنینانداز نبودند. امروزه مردم در مورد گنجاندن مالی صحبت می کنند و از یک برنامه iOS نام می برند که چیز بدی نیست. اما اگر در مورد گنجاندن مالی صحبت میکنید، متوجه میشوید که iOS بهراحتی برای کسانی که امروز کنار گذاشته شدهاند در دسترس نیست.»
تونجی اندروز
بر این اساس، تونجی ادعا می کند که پلت فرم او، آوابه – یک پلتفرم دیجیتالی که دسترسی خرد مستمری را برای نیجریهایهای خوداشتغال و کارگران غیررسمی فراهم میکند، با سایر پلتفرمهای فینتک متفاوت است.
تونجی میگوید که آوابه برای ارائه اهرم مالی به کسانی که آن را ندارند به جای فراهم کردن شمول مالی ایجاد شده است، زیرا او معتقد است که ابزارهای مالی موجود هیچ چیزی از نظر اهرم برای این مجموعه از افراد ارائه نمیکند.
“Awabah یک موسسه مالی برای کارگران کنسرت است که اساساً سلامت مالی را برای کارگران شرکت فراهم می کند. برای ما در Awabah، ما احساس کردیم که مهم است که کارگران بخش غیررسمی بتوانند همان سطح خدمات مالی را دریافت کنند که همتایان آنها در بخش رسمی دریافت می کنند.“
کاری که ما انجام دادهایم مجموعهای از خدمات مالی است که از بازنشستگیهای خرد شروع میشود، و آن را به چیزی که ارزش bah مینامیم، بستهبندی میکنیم، که بستهای با ارزش است که میتوانید پسانداز بازنشستگی، بیمه درمانی، پوشش حوادث، و بیمه عمر را دریافت کنید. برای N1500.
تونجی اندروز، مدیرعامل و یکی از بنیانگذاران Awabah
همچنین بخوانید: Olusola Amusan از Vesti به دانشجویان نیجریه ای کمک می کند تا با وام، پرداخت و مشاوره به خارج از کشور مهاجرت کنند.
میزان پذیرش عوابه
طرح بازنشستگی خرد (MPP) یک پیشنهاد بازنشستگی جدید است که در سال 2019 توسط دولت نیجریه برای ارائه خدمات به کارگران در بخش غیررسمی راه اندازی شد. این با طرح اولیه مستمری مستمری مشارکتی (CPS) که فقط برای کارگران بخش رسمی در دسترس است متفاوت است.
با توجه به اینکه کارگران بخش غیررسمی، که نزدیک به 80 درصد نیروی کار نیجریه را تشکیل می دهند، به پس انداز ساختاریافته بازنشستگی دسترسی نداشتند، طرحی که اخیراً ایجاد شده است قابل ستایش است. با این حال، علیرغم نیت های عالی، این طرح به دلیل نبود زیرساخت های مورد نیاز برای دستیابی به بازار هدف، نرخ پذیرش ضعیفی را ثبت کرده است. قابل توجه است که در حال حاضر بازیگران کمی در این صنعت وجود دارد، احتمالاً به این دلیل که بازار بازنشستگی خرد جذاب نیست.
تونجی در این مورد چه می گوید؟
“پذیرش خوب بوده است” تونجی می گوید. “بزرگترین موفقیتی که تاکنون داشته ایم، ارتباط ما با صنعت بازنشستگی است. ما اکنون یک ارائه دهنده خدمات مشترک برای صنعت بازنشستگی هستیم. سال گذشته، ما فراگیرترین محصول مالی را از CBN بردیم و میبینیم که مشتریان از همه جای کشور آمدهاند.» او اضافه کرد.
در حال حاضر، ما یک دفتر در کوارا، ایبادان، پورت هارکورت و یک دفتر فیزیکی در ابوجا به علاوه دفتر در لاگوس داریم. برای ما، این شاید قدمهای کوچک باشد، اما در نهایت، با ارائه خدمات خود به آنها، در آوردن افرادی که معمولاً برنامه بازنشستگی ندارند، به میزان قابل توجهی دست یافتهایم.
تونجی اندروز
تونجی در زمینه کسب سود میگوید جدا از کمیسیونی که از این تراکنشها بهدلیل انجام آنها بر روی پلتفرم آن به دست میآید.هر بار که شخصی در پرداخت قلم، که یک سرویس مبتنی بر اشتراک است، ثبت نام می کند، هزینه اشتراک می پردازد.
مدل تجاری
Awabah از یک عبارت نیجریه ای ساخته شده است که به سادگی به عنوان “Awa bah” به معنای “پول ما” تلفظ می شود. غالبا. کارگران غیررسمی در نیجریه اتحادیههای تعاونی تشکیل میدهند که در آنجا بخشی از درآمد خود را به اشتراک میگذارند و در نهایت مبلغی عمده دریافت میکنند. گاهی اوقات در میان ایبوها و یوروباها «esusu» یا «ajo» نامیده می شود.
تونجی در مورد مدل کسب و کار با آوابه به ما می گوید:
“بنابراین نحوه ایجاد صنعت بازنشستگی یک سیستم بازنشستگی یک اندازه است که در آن مدیران صندوق بازنشستگی که از همه نامهای بزرگ در سراسر کشور میشناسید موظف به ارائه مستمری اجباری هستند، اما در عین حال مستمریهای خرد را نیز ارائه میکنند. و
که در ساختاری که برای مدیریت آن ساخته شده اند بازنشستگی بخش رسمی و غیررسمی می تواند کمی مشکل باشد“. تونجی می گوید.
کاری که ما اکنون به انجام آن رسیدهایم و آن را تنظیم کردهایم این است که بتوانیم گفتگوی بخش غیررسمی آنها را آسانتر کنیم. بنابراین ما کمک می کنیم تا اطمینان حاصل کنیم که رابطه با کارگران بخش غیررسمی فوق العاده است. اما نکته زیبا اینجاست، آنها کسانی هستند که پس انداز بازنشستگی را مدیریت می کنند.
تونجی اضافه می کند که افرادی که از این پلتفرم استفاده می کنند می توانند خودشان سرپرست خود را انتخاب کنند. “وقتی به آوابه می آیید، می توانید مدیر صندوق بازنشستگی را انتخاب کنید که با او کار خواهید کرد. ما نمیتوانیم بگوییم با کدام مدیر صندوق بازنشستگی انتخاب میکنید، وظیفه ما این است که مطمئن شویم وقتی تصمیم میگیرید برای آینده خود پسانداز کنید، همه آنها در دسترس شما هستند.“
ارزش Bah
در میان بسیاری از خدمات، این شرکت به مشتریان خود ارائه می دهد تا برنامه های بازنشستگی را جذاب کند و پس انداز تشویقی ارزش باه است. تونجی ادعا می کند که بسته ارزشی bah در میان کارگران بخش غیررسمی موفقیت بزرگی داشته است، جایی که با N1500، “می توانید حقوق بازنشستگی، بیمه درمانی، بیمه عمر و پوشش حوادث دریافت کنید.»
“اما کاری که ما انجام داده ایم این است که به جای ارسال وام به افراد، کاری که اکنون انجام می دهیم فروش آن به کارفرمایان آنهاست. منظور من از کارفرمایان، هرکسی است که راننده، خدمتکار، هرکسی که کارگر کارخانه، تحویلدهنده، نظافتچی در دفتر دارد، هر فردی که درآمدی ساختاریافته یا بدون ساختار دارد اما درآمد دارد، میتواند به که“
بنابراین کاری که ما اکنون انجام دادهایم این است که بتوانیم از کارفرمایان کارگران معمولی استفاده کنیم تا بتوانیم تعداد افرادی را که میتوانند به این دسترسی داشته باشند، کاهش دهیم. بنابراین اکنون ما به سمت تعاونیها، جوامع حزبی، جوامع، دستهای از رانندگان سواری حرکت میکنیم.“
برنامه ریزی برای افراد کم درآمد در مناطق روستایی
اگر واقعاً قرار است در مبارزه با محرومیت مالی پیروز شود، بسیاری از خدمات مالی باید به کسانی برسد که به آن دسترسی ندارند. این افراد عمدتاً در جوامع روستایی زندگی می کنند. برای تونجی، اگرچه این درست است، اما او واقعاً دیگر به شمول مالی اعتقادی ندارد.
“به عنوان یک مفهوم، فکر نمی کنم به اندازه کافی صادق باشد. آنچه ما در حال حاضر در داخل آوابه به آن فشار می آوریم این است که بتوانیم اهرم مالی بدهیم. و زمینه شمول مالی فقط به معنای آوردن افرادی است که هیچ خدمات مالی ندارند به فضایی که به آنها خدمات مالی می دهد.
این خوب است، اما این کافی نیست تا بتوانیم عملاً آنچه را که فکر میکنیم یا فکر میکردیم گنجاندن مالی در قاره آفریقا انجام میدهد، انجام دهیم. چیزی که ما اکنون به آن فشار می آوریم اهرم مالی است، اینکه بتوانیم به افراد عادی خدماتی ارائه دهیم که به آنها امکان می دهد، می دانید، اهرم بیشتری برای خود ایجاد کنند.
تامین اعتبار برای مشتریان خود
تونجی میگوید به عنوان بخشی از ارائه اهرم به مشتریان خود، این پلتفرمها همچنین کمک میکنند تا فرصتهای مهم را در زمان بروز از دست ندهند. این کار را با ارائه وام های کم بهره به مشتریان خود در مواقعی که برای مرتب کردن چیزهای ضروری نیاز دارند انجام می دهد.
همچنین، او ادعا می کند که از آنجایی که مشتریانش در طول زمان خدمات مالی مختلفی را با آنها به دست آورده اند، می توانند سابقه اعتباری و عضلانی قوی برای دریافت وام در زمان نیاز ایجاد کنند. با این حال، این شرکت همچنان روی این مدل کار می کند.
این اعتبار هنوز در حال آزمایش است، زیرا بدیهی است که ما باید بتوانیم از تمام موارد دیگر عبور کنیم.
تونجی اندروز
در مورد منابع مالی لازم برای تامین مالی آن مدل و سرمایهگذاریهایی که از زمان راهاندازی آنها ایجاد کردهاند، او میگوید که این شرکت 300,000 دلار جمعآوری کرده است و به دنبال آن است که به زودی بیشتر به دست آورد.
زندگی یک بنیانگذار است
برای بسیاری، موسس بودن یکی از چالش برانگیزترین تلاشهایی است که میتوان انجام داد. این مستلزم مدیریت بسیاری از شخصیت ها، متمرکز ماندن بر روی چشم انداز و الهام بخشیدن به دیگران برای تعهد به آن است. برای تونجی، هم چالش برانگیز و هم الهام بخش بوده است.
او میگوید این چالشبرانگیز و الهامبخش بوده است. من کاملا متوجه می شوم که مردم می گویند، باید کاری را انجام دهید که به آن علاقه دارید، زیرا واقعاً آنقدر سخت است که اگر فوق العاده پرشور نباشید، آن را رها می کنید.
“انعطافپذیری برای تسلیم نشدن از کاری که انجام دادهایم، درهای متعددی را به روی ما باز کرده است که میتوانستیم آنها را کنار بگذاریم زیرا واکنشهایی را که در روز اول از بازار انتظار داشتیم ندیدیم. اما چون ما پشتکار داشتیم، همه چیز به روی ما باز شد و مردم به دلیل پشتکار ما به ما اعتماد کردند.“
در مورد نحوه مدیریت افرادی که با آنها کار می کند و نیروی فعلی کارکنان شرکت، می گوید که آنها در حال حاضر 28 نفر هستند. با این حال، او افراد را مدیریت نمی کند.
او می گوید من در مدیریت خرد خوب نیستم. همه کسانی که با ما کار می کنند واقعاً به عنوان یک شریک این کار را انجام می دهند. هر کسی کاری را که باید انجام دهد انجام می دهد و من کاری را که باید انجام دهم انجام می دهم و همه ما فقط در وسط یکدیگر را ملاقات می کنیم. بنابراین فرهنگ در حال ایجاد است و ما افرادی را استخدام می کنیم که خودانگیزه هستند زیرا باید بتوانند مطمئن شوند که کاری که باید انجام دهند انجام می شود.
تونجی اندروز
پایان سال 2023 در اوج
برای تونجی، انتظار می رود در ماه های باقی مانده از سال جاری بیشتر شود. این همان چیزی است که او می گوید;
از ما چیزهای زیادی خواهید دید. ما واقعاً بسته با ارزش خود را به بازار خواهیم برد. ما خیلی بیشتر آن را حذف خواهیم کرد تا بتوانیم مشتریان بیشتری داشته باشیم و در سراسر کشور به آن دسترسی داشته باشیم.
“همچنین، ما یک پیشنهاد خواهر به نام PenPay داریم که همچنین قرار است با افراد زیادی در سراسر کشور ارتباط برقرار کند. ما می خواهیم بتوانیم حضور بیشتری در سراسر کشور داشته باشیم. بنابراین گسترش بیشتر و ریشههای عمیقتر در نیجریه برای سال 2023 مورد توجه قرار خواهد گرفت“، او اضافه کرد.